Een Annuiteiten of Lineaire hypotheek, welke is beter?
De meest populaire hypotheekvormen op dit moment zijn de Annuiteiten en de Lineaire hypotheek. Verreweg de meeste mensen kiezen voor de eerste vorm, de Annuiteitenhypotheek. Maar waarom? En is de keuze voor de Annuiteitenhypotheek altijd de juiste en wat zijn nu eigenlijk de verschillen tussen deze hypotheken?
De annuiteiten hypotheek
Het grootste verschil tussen de annuiteiten en de lineaire hypotheek zit hem wel in de maandlasten bij aanvang. Bij een annuiteitenhypotheek is het bruto maandbedrag gedurende de gehele looptijd gelijk, terwijl bij een lineaire hypotheek je maandlasten in het begin hoog zijn, maar naarmate de looptijd vordert steeds lager worden. Dit is voor veel mensen dan ook direct de belangrijkste reden om voor een annuiteitenhypotheek te kiezen. Zeker starters gaan er vanuit dat ze op termijn meer gaan verdienen en verkiezen daardoor de lagere maandlasten in het begin boven de hoge aanvangslasten van de lineaire hypotheek.
In de annuiteitenhypotheek betaal je in het begin met name rente en een kleiner gedeelte aan aflossing. Deze verhouding wordt gedurende de hypotheek anders waarbij je langzaamaan meer aflossing gaat betalen en minder rente betaalt. De netto maandlasten worden hierdoor steeds een klein beetje hoger, de rente die je maandelijks betaalt daalt immers dus de hyptheekrente doet dit ook.
De lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek zijn de maandelijkse lasten in het begin dus hoger dan die van de annuiteitenhypotheek, maar je maandbedrag wordt iedere maand lager. Na ongeveer 15 jaar (afhankelijk van inkomsten, belastingen etc. kan dit vroeger of later zijn) zijn de maandlasten van een lineaire hypotheek lager geworden dan die van een annuiteitenhypotheek met hetzelfde bedrag en rentepercentage.
Bij een lineaire hypotheek wordt je maandbedrag elke maand lager. Na ongeveer 10 tot 15 jaar zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek lager dan die van dezelfde annuïtaire hypotheek. Het bedrag wat je aflost is iedere maand gelijk, maar door iedere maand af te lossen op je hypotheek wordt de rente lager en daalt dus ook de hypotheekrenteaftrek.
Welke hypotheekvorm is beter?
De vraag welke hypotheekvorm nu eigenlijk “beter” is in jouw specifieke situatie is moeilijk te beantwoorden. De lineaire hypotheek is goedkoper wanneer je kijkt naar de gehele looptijd van de hypotheek (soms wel duizenden euro’s), de schuld wordt sneller afgelost dus je betaalt over de gehele looptijd minder hypotheekrente. Aan de andere kant heeft de annuïteitenhypotheek het voordeel van lage maandlasten aan het begin van de looptijd. Welke vorm beter is, is dus geheel afhankelijk van jouw eigen persoonlijke situatie. Soms kan een combinatie van beide zelfs voor jouw situatie de beste keuze zijn. Laat je goed adviseren.
Voor welke hypotheekvorm heb jij gekozen en waarom?
