TOP

Zo verlaag je zelf je hypotheekrente

Wist je dat een overwaarde op je hypotheek door af te lossen of door een stijging van je woningwaarde niet alleen prettig is bij de verkoop van je woning, maar dat dit nu al geld kan opleveren? Ik vertel je er meer over.

Risicoklasse

Wanneer de bank jou geld leent voor een woning, dan lopen zij op dat moment het risico over het bedrag wat ze aan jou geleend hebben. Zij weten immers niet zeker of je het bedrag wat je geleend hebt volledig aan hen terug zult betalen. Om dit risico af te dekken, verhoogt de bank de hypotheekrente die je aan ze betaalt. Dit wordt de risico-opslag genoemd.
Over een woningwaarde van € 300.000 waarop een hypotheek rust van € 300.000, loopt de bank veel meer risico dan een woning met een hypotheek van € 300.000 en een woningwaarde van € 425.000. De risicoklasse waarin je valt hangt af van de (openstaande) hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van de woning.

Door af te lossen op je hypotheek (je schuld wordt lager) of door een stijging van de woningwaarde (De schuld-waarde ratio verandert), kan het zijn dat je hierdoor in een lagere risicoklasse gaat vallen dan waarin je viel toen je de hypotheek afsloot. Val je in een lagere risicoklasse, dan hoort daar ook een lagere risico-opslag en hypotheekrente bij.

Kan mijn hypotheekrente naar beneden?

Dat zul je moeten onderzoeken. Bekijk in ieder geval of er iets in jouw situatie veranderd is, heb je afgelost of is je woning meer waard geworden? Dan is dat zeker het onderzoeken waard.
Voor één hypotheek gaat de verlaging echter bijna sowieso niet op en dat is de hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Met een NHG hypotheek val je al in de laagste risicoklasse en heb je (bijna) nooit te maken met een risico opslag. Heb je geen NHG? Dan kun je de volgende stappen volgen.

Controleer of jouw bank de rente aanpast

Helaas gaan hypotheekverstrekkers hier nog wel eens verschillend mee om. Bij de een kun je de risico opslag pas na de rentevast periode verlagen, bij de ander kan dit maandelijks. Informeer naar de mogelijkheden.

Welke risicoklasses hanteert je hypotheekverstrekker?

Allereerst controleer je welke risicoklasses je hypotheekverstrekker hanteert. Dit kunnen er 3, maar dit kunnen er ook wel 12 zijn. Vaak gaat dit in bepaalde staffels, bijvoorbeeld: 65% tot 75%, 76% tot 85%, 85% tot 90%, enzovoort.

In welke risicoklasse zit je?

Wil je berekenen in welke risicoklasse jij zit? Dat is eenvoudig. Je neemt de hypotheeksom en de marktwaarde van je woning en deelt die door elkaar. Het resultaat vermenigvuldig je met 100.

Bijvoorbeeld:
Hypotheek: € 225.000,-
Marktwaarde: € 275.000
Risicoklasse: (225.000 / 275.000) * 100 = 81,82%

Wat heb je verder nodig?

Dat verschilt per bank. In ieder geval zul je ze zelf moeten informeren en vragen om een verlaging van de risicoklasse en vaak heb je hiervoor de WOZ waarde of een Taxatie nodig. Informeer hiervoor even bij je bank. Kijk ook even wat een lagere risicoklasse je zou schelen, aan een taxatie zitten namelijk ook kosten verbonden. Overleg bij twijfel altijd met je hypotheekadviseur.

Plaats een reactie